• মঙ্গলবার, ২০ নভেম্বর ২০১৮, ৬ অগ্রহায়ণ ১৪২৪
ads
টাকা ব্যাংক এবং জনগণ

ব্যাংকগুলোতে মারাত্মক তারল্য সঙ্কট দেখা দিয়েছে

আর্ট : রাকিব

মতামত

টাকা ব্যাংক এবং জনগণ

  • শাহ আহমদ রেজা
  • প্রকাশিত ০৫ সেপ্টেম্বর ২০১৮

ছোটবেলায় অঙ্কে খুব কাঁচা ছিলাম না। এখনো যোগ-বিয়োগ-পূরণ আর ভাগের মতো বিষয়গুলো মোটামুটি বুঝতে পারি। সমস্যায়ও পড়েছি একই কারণে। গত মাত্র দু-তিন মাসের মধ্যে ব্যাংক খাতসহ দেশের অর্থনীতি প্রসঙ্গে হিসাব কষতে গিয়ে খেই হারিয়ে ফেলতে হচ্ছে। এজন্য আমি একাই অবশ্য দায়ী নয়। বৃহত্তর অর্থে সরকারকে তো টেনে আনতে হবেই, বিশেষ করে বলতে হবে অর্থমন্ত্রী সম্পর্কে। কারণ সর্বশেষ এক উপলক্ষে জনাব আবুল মাল আবদুল মুহিতকে সম্ভবত প্রথমবারের মতো ‘ডিফেন্ডিং পজিশনে’ দেখা গেছে। নিজের জন্য নয়, ওই ‘পজিশনে’ গেছেন তিনি বেসরকারি ব্যাংকগুলোর পক্ষে সাফাই গাওয়ার জন্য।

পাঠকদের নিশ্চয়ই মনে পড়বে, সরকার সব ব্যাংককে বাণিজ্যিক ঋণের সুদের হার এক ডিজিটে তথা ৯ শতাংশে নামিয়ে আনার নির্দেশ দিয়েছে। গত ১ জুলাই ছিল এই নির্দেশ বাস্তবায়নের নির্ধারিত তারিখ। অন্যদিকে সরকারের নির্দেশ অনুযায়ী ব্যবস্থা নেওয়ার পরিবর্তে বেসরকারি ব্যাংকগুলো এমন কিছু চাতুরিপূর্ণ কৌশল অবলম্বন করেছে, যার ফলে সমস্যা উল্টো আরো জটিল হয়ে উঠেছে। সাধারণ মানুষের সঞ্চয়ী ও মেয়াদি হিসাবে সুদের হার কমিয়ে এমনকি তিন থেকে পাঁচ শতাংশ পর্যন্ত নামিয়ে আনা এরকম একটি চাতুরিপূর্ণ কৌশল। এ ব্যাপারে বেসরকারি ব্যাংকগুলোর কেন্দ্রীয় সংগঠন এবিবি’র যুক্তি হচ্ছে, সরকারই তো সুদের হার এক ডিজিটে নামিয়ে আনতে বলেছে। আসলেও কি সরকার সেরকম কিছু বলেছে বা নির্দেশ দিয়েছে? বাণিজ্যিক ঋণের সুদের হার এক ডিজিটে নামিয়ে আনার মাধ্যমে শিল্প ও বাণিজ্যসহ অর্থনীতির মন্দা দূর করাই ছিল সরকারের প্রধান উদ্দেশ্য। কিন্তু বেসরকারি ব্যাংকগুলো সম্ভাবনাময় সে পথে পা বাড়ায়নি। কাগজেপত্রে সুদের হার এক ডিজিট তথা ৯ শতাংশে নামিয়ে আনার কথা বললেও প্রতিটি ব্যাংককেই সাধারণ মানুষের আমানতের বিপরীতে সুদের হার কমানোর ব্যাপারেই বেশি তৎপর দেখা গেছে। কোনো কোনো ব্যাংক এই হার এমনকি তিন শতাংশেও নামিয়ে এনেছে। অন্যদিকে বাণিজ্যিক ঋণের সুদের হারের ব্যাপারে সেই একই ব্যাংকগুলো কিন্তু ‘ধীরে চলো’ কৌশল নিয়েছে! 

এমন অবস্থাকে আমানতকারীদের তথা জনগণের সঙ্গে প্রতারণা হিসেবে চিহ্নিত করা হয়েছে। সুদসহ খেলাপি ঋণের অর্থ আদায়, অর্থ পাচার ও ব্যাংকের মূলধন আত্মসাত এবং জালিয়াতির মতো প্রমাণিত বিভিন্ন বিষয়ে ব্যবস্থা নেওয়ার পরিবর্তে সাধারণ মানুষের সঞ্চয়ী ও মেয়াদি হিসাবে সুদের হার কমানোর কারণে স্বাভাবিক নিয়মেই ব্যাংকে টাকা জমানোর ব্যাপারে সাধারণ মানুষের আগ্রহ অনেক কমে গেছে। সেজন্যই ব্যাংকগুলোতে মারাত্মক তারল্য সঙ্কট দেখা দিয়েছে। জরুরি প্রয়োজনে এবং পরিশোধের নিশ্চয়তা থাকা সত্ত্বেও ব্যাংকগুলোর পক্ষে তাই আর নতুন ঋণ দেওয়া সম্ভব হচ্ছে না। এর ফলে একদিকে শিল্প-কারখানায় উৎপাদন এবং আমদানি-রফতানি বাধাগ্রস্ত হচ্ছে। বিভিন্ন ব্যাংক তো বটেই, ক্ষতিগ্রস্ত হচ্ছে জাতীয় অর্থনীতিও।

এই সঙ্কট কাটিয়ে উঠে ব্যাংক খাতকে স্বাভাবিক ও লাভজনক পর্যায়ে ফিরিয়ে আনতে হলে জাল-জালিয়াতির সঙ্গে জড়িত সবাইকে আইনের আওতায় আনার এবং কঠোর শাস্তি দেওয়ার পরামর্শ দিয়েছেন বিশেষজ্ঞরা। বর্তমান ও সাবেক ব্যাংকার এবং অর্থনীতিবিদসহ বিশেষজ্ঞরা বলেছেন, জাল-জালিয়াতির মাধ্যমে যে বিপুল পরিমাণ অর্থ বিভিন্ন ব্যাংক থেকে বেরিয়ে গেছে, সে অর্থ অবশ্যই ফিরিয়ে আনার ব্যবস্থা নিতে হবে। এসব জালিয়াতির ঘটনায় জড়িত সবার বিরুদ্ধেও ব্যবস্থা নিতে হবে। এভাবেই ব্যাংকের প্রতি সাধারণ মানুষ তথা আমানতকারীদের আস্থা ফিরিয়ে আনা সম্ভব। আর আমানতকারীদের আস্থা ফিরিয়ে আনা গেলে তারল্য সঙ্কট যেমন কাটিয়ে ওঠা যাবে, তেমনি সম্ভব হবে নতুন পর্যায়ে ঋণ দেওয়ার কার্যক্রম চালু করা। সে লক্ষ্য নিয়েই বাংলাদেশ ব্যাংকের উচিত সব ব্যাংককে এই মর্মে নির্দেশ দেওয়া, ব্যাংকগুলো যাতে সুদসহ ঋণের অর্থ আদায়ের ব্যাপারে বেশি চেষ্টা চালায় এবং খেলাপি ঋণের লাগাম টেনে ধরে।

অন্যদিকে অর্থমন্ত্রী মুহিত কিন্তু বিশেষজ্ঞদের পরামর্শের ব্যাপারে আগ্রহ দেখানোর পরিবর্তে বলে বসেছেন, বাণিজ্যিক ঋণের সুদের হার ৯ শতাংশে নামিয়ে আনাটা ‘অত্যন্ত কঠিন টার্গেট’। এই নির্দেশ বাস্তবায়ন করতে ব্যাংকগুলোর ‘আরো কিছু সময় লাগবে’। এজন্যই অধিকাংশ বেসরকারি ব্যাংক ১ জুলাই থেকে এ ব্যাপারে সরকার ও কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশনা অনুযায়ী ব্যবস্থা নেয়নি। এমন অবস্থায় ব্যাংক খাতে বিশৃঙ্খলা সৃষ্টি হতে পারে বলে আশংকা প্রকাশ করা হলে তার জবাবে জনাব মুহিত বলেছেন, সেটা হবে না। কারণ সমগ্র বিষয়টি দেশের কেন্দ্রীয় ব্যাংক হিসেবে বাংলাদেশ ব্যাংক ‘দেখভাল’ করবে। ‘অত্যন্ত কঠিন টার্গেট’ এবং ‘ব্যাংকগুলোর আরো কিছু সময় লাগবে’— অর্থমন্ত্রীর এই কথা দুটির মধ্য দিয়ে আরো একবার পরিষ্কার হয়েছে, জনগণ এবং জাতীয় অর্থনীতির সর্বনাশ ঘটলেও তিনি ‘ব্যাংকবান্ধব’ হিসেবেই থাকতে চান। জালিয়াতচক্রকে পৃষ্ঠপোষকতা দেওয়ার অভিযোগকেও তাই পাত্তা দেননি জনাব মুহিত।

বিশেষজ্ঞরা বলেছেন, ৯ শতাংশের ব্যাপারে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগেই সবদিক চিন্তা করা দরকার ছিল। তা ছাড়া মাননীয় মন্ত্রী ‘দেখভাল’ করার কথা যতই বলুন না কেন, বেসরকারি ব্যাংকগুলো যে বাংলাদেশ ব্যাংকের কোনো নির্দেশনা মেনে চলে না, সে বিষয়ে অসংখ্য উদাহরণ রয়েছে। কোনো কোনো ব্যাংক তো এমনকি তার মূলধনও সাবাড় করে দিয়েছে। সাধারণ আমানতকারীদের সঞ্চিত অর্থও লোপাট করেছে অনেক ব্যাংক। এরই পাশাপাশি হাজার হাজার কোটি টাকা খেলাপি ঋণের আড়াল নিয়ে আত্মসাত করার অনেক অভিযোগও সত্য প্রমাণিত হয়েছে। এ ধরনের কোনো একটি অনিয়ম, দুর্নীতি ও অপরাধের কারণে কোনো ব্যাংকের বিরুদ্ধেই ব্যবস্থা নিতে পারেনি বাংলাদেশ ব্যাংক। ব্যর্থ ও অক্ষম সেই একই ব্যাংকের ওপর অর্থমন্ত্রী যখন ‘দেখভাল’ করার দায়িত্ব দেওয়ার কথা বলেন, তখন উদ্বিগ্ন না হয়ে পারা যায় না।

প্রাসঙ্গিক অন্য কিছু বিষয়ও উল্লেখ ও লক্ষ করা দরকার। সরকার বাণিজ্যিক ঋণের বিপরীতে সুদের হার এক ডিজিটে তথা ৯ শতাংশে নামিয়ে আনার নির্দেশ দিলেও বেসরকারি ব্যাংকগুলো ওই নির্দেশের দোহাই দিয়ে সাধারণ আমানতকারীদের সুদের হার কমিয়ে দিয়েছে। কোনো কোনো ব্যাংক এই হার এমনকি ৩ থেকে ৫ শতাংশেও নামিয়ে এনেছে। এর ফলে বহু আমানতকারী এরই মধ্যে তাদের টাকা উঠিয়ে নিতে শুরু করেছেন বলে প্রকাশিত খবরে জানা যাচ্ছে। এমন অবস্থায় তারল্য সঙ্কটের সঙ্গে পাল্লা দিয়ে ব্যাংক খাতের সামগ্রিক সঙ্কটও আরো ঘনীভূত হবে। বাস্তবে হতে শুরুও করেছে। কারণ বিশেষজ্ঞরা বলেছেন এবং এটা সত্যও যে, সাধারণ আমানতকারীদের মধ্যে আস্থা ফিরিয়ে আনা গেলে উঠিয়ে নেওয়ার পরিবর্তে আমানতকারীরা ব্যাংকে বেশি পরিমাণে টাকা জমাবেন। এর ফলে একদিকে ব্যাংকের তারল্য সঙ্কট কেটে যাবে; অন্যদিকে ব্যাংকগুলোর বাণিজ্যিক ঋণ দেওয়ার সক্ষমতা বাড়বে। এভাবে সব মিলিয়েই দেশের অর্থনীতি উপকৃত হবে।

কিন্তু অতি সহজ এ কথাটাই সরকার বুঝতে পেরেছে বলে মনে হয় না। বুঝলে প্রথমত সুদের হার ঢালাওভাবে এক ডিজিটে নামিয়ে আনার নির্দেশ জারি করা হতো না— যার বাস্তবায়ন করা অর্থমন্ত্রীর নিজের কথায়ই ‘অত্যন্ত কঠিন টার্গেট’। একই সঙ্গে তিনিই আবার সবকিছু ‘দেখভাল’ করার দায়িত্ব দিয়েছেন বাংলাদেশ ব্যাংককে। অন্যদিকে বাংলাদেশ ব্যাংক যে সে দায়িত্ব পালন করতে পারছে না এবং পারবেও না— তারও প্রমাণ পাওয়া গেছে এরই মধ্যে। এ ব্যাপারে সর্বশেষ কিছু কথা শুনিয়েছেন বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর ফজলে কবির। সম্প্রতি রাজধানীতে বাংলাদেশ আর্থিক গোয়েন্দা বিভাগ আয়োজিত এক অনুষ্ঠানে তিনি বলেছেন, দেশের ব্যাংকিং কার্যক্রমে জনগণের মধ্যে সন্দেহ ও অবিশ্বাস দেখা দিয়েছে। এটা ব্যাংকগুলোর জন্য অশনিসংকেত। এ সমস্যা কাটিয়ে উঠতে হবে এবং প্রতিটি ব্যাংকে সুশাসন নিশ্চিত করতে হবে। বাংলাদেশ ব্যাংক গভর্নরের বক্তব্যে অর্থ পাচার এসেছে বিশেষ গুরুত্বের সঙ্গে। হুন্ডি ও মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে তো বটেই, তিনি এমনকি আমদানির আড়ালেও বিপুল অর্থ পাচার হচ্ছে বলে ইঙ্গিতে জানিয়েছেন। বলেছেন, সাম্প্রতিক সময়ে রফতানি কমলেও তার তুলনায় আমদানি বহুগুণ বেড়ে গেছে। এর পেছনে বিশেষ কোনো কারণ রয়েছে বলে সন্দেহ প্রকাশ করেছেন বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর। 

অর্থমন্ত্রী যে কেন্দ্রীয় ব্যাংককে সবকিছু ‘দেখভাল’ করার দায়িত্ব দিতে চেয়েছেন, সেই বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর নিজেই যখন আমদানির আড়ালে অর্থ পাচারের ব্যাপারে আশংকা প্রকাশ করেন তখন নিশ্চয়ই উদ্বিগ্ন হতে হয়। উল্লেখ্য, দেশের রফতানি আয় যেমন অনেক কমে গেছে তেমনি বৈদেশিক মুদ্রা উপার্জনের দ্বিতীয় প্রধান রেমিট্যান্সেও আশংকাজনক পতন ঘটেছে। এ বিষয়ে রফতানি উন্নয়ন ব্যুরোর (ইপিবি) সর্বশেষ হালনাগাদ পরিসংখ্যানে জানা গেছে, গত ৩০ জুন সমাপ্ত ২০১৭-১৮ অর্থবছরে সরকার রফতানি আয়ের লক্ষ্যমাত্রা অর্জন করতে পারেনি এবং একমাত্র তৈরি পোশাক তথা গার্মেন্ট ছাড়া সব পণ্যের রফতানির ক্ষেত্রেই দেশ পিছিয়ে পড়েছে। আলোচ্য অর্থবছরে লক্ষ্যমাত্রার তুলনায় আয় কমেছে আট কোটি ৩১ লাখ ডলার। একইভাবে পতন ঘটে চলেছে রেমিট্যান্সেও। বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর জানিয়েছেন, বৈধ ব্যাংকিং চ্যানেলে প্রবাসীদের পাঠানো অর্থের তথা রেমিট্যান্সের প্রবাহ কমে গেছে।
‘ডিজিটাল হুন্ডি’র কথাও এসেছে রেমিট্যান্স কমে যাওয়ার একটি বিশেষ কারণ হিসেবে। দেশের ভেতরে ব্যাংকগুলোর কড়াকড়ি ও জটিলতার পাশাপাশি স্বজনদের সঙ্গে দুর্ব্যবহারের কারণে বহুদিন ধরেই প্রবাসীরা ব্যাংকিং চ্যানেলের পরিবর্তে হুন্ডির মাধ্যমে টাকা পাঠাচ্ছেন। এভাবে প্রবাসীদের পাঠানো টাকা স্বজনদের হাতে পৌঁছে গেলেও লাফিয়ে কমে যাচ্ছে আইনসম্মত পথে দেশের আয়। রেমিট্যান্সের হিসাবও এর ভিত্তিতেই করা হয়েছে।
এভাবে বাণিজ্যিক ঋণের সুদের হার কমানোর আড়ালে সাধারণ মানুষকে বঞ্চিত করার পদক্ষেপ থেকে রফতানি আয় ও রেমিট্যান্স কমে যাওয়া, আমদানির নামে বিপুল অর্থ পাচার এবং ব্যাংকের প্রতি মানুষের সন্দেহ ও অবিশ্বাস পর্যন্ত বিভিন্ন বিষয়ের পর্যালোচনায় দেখা যাবে, দেশের অর্থনীতি আসলেও সর্বনাশের মুখোমুখি এসে পৌঁছেছে। একই কারণে ব্যবসা ও বিনিয়োগে আগ্রহীদের মধ্যেও ভীতি-আতংক কেবল বেড়েই চলেছে। তারা তাই দেশ থেকে অবৈধ পথে পাচার করছে লক্ষ হাজার কোটি টাকা। এজন্যই সব মিলিয়ে শিল্প-বাণিজ্যসহ অর্থনীতির প্রতিটি খাতে সঙ্কট ক্রমাগত আরো মারাত্মক হয়ে উঠছে।

এমন অবস্থা অবশ্যই চলতে দেওয়া যায় না। ব্যাংক খাতসহ জাতীয় অর্থনীতিতে ইতিবাচক পরিবর্তন ঘটাতে হলে সরকারের উচিত অবিলম্বে জালিয়াতি প্রতিহত করা এবং জনগণের মধ্যে আস্থা ফিরিয়ে আনা। বাণিজ্যিক ঋণের সুদের হার এক ডিজিটে নামিয়ে আনাসহ সব সিদ্ধান্ত বাস্তবায়নের ব্যাপারে সরকার এবং বাংলাদেশ ব্যাংকের উচিত কঠোর নজরদারি করা। ব্যাংকগুলো যাতে সুদের হার কমানোর নামে সাধারণ আমানতকারীদের বিপুল মুনাফাপ্রাপ্তি থেকে বঞ্চিত না করতে পারে সে বিষয়ে অবশ্যই ব্যবস্থা নিতে হবে। সব ধরনের প্রতারণা ও চৌর্যবৃত্তির বিরুদ্ধেও ব্যবস্থা নেওয়া দরকার। না হলে খেলাপি ঋণের বিষয়টি তো স্থায়ী হবেই, ব্যাংকিং খাতের পাশাপাশি জাতীয় অর্থনীতিও মারাত্মকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হবে। সুতরাং অবিলম্বে ইতিবাচক ব্যবস্থা নেওয়া দরকার সুচিন্তিত পরিকল্পনার ভিত্তিতে।

 
 

আরও পড়ুন



বাংলাদেশের খবর
  • ads
  • ads